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少儿保险:如何购买少儿保险

减小字体 增大字体 来源:北京市社保网  2011-10-02 19:50:02


哪个产品最好?最适合自己的孩子?这是个没有绝对正确答案的!不同公司的代理人甚至同一公司的代理人的答案都完全不一样!如果啥都不清楚就给出答案,这个答案很多时侯都可能是不是最佳答案。如果真的是,那建议赶紧去买彩票,呵呵。

我一直建议在了解客户的情况(如是否有少儿社保?准备花多少钱买保险?等)和客户需求和出发点及自己对保险的理解结合等等之后再去推荐客户需要的保险组合,而不是一开始就拿了个产品往里边套,让客户选择。否则客户大多会限入产品无穷的对比和相对的茫然中,到最后基本上熬不住跟和自己沟通最勤的可能也是最烦的代理人买了其推荐的险种;即使偶尔找到了一款符合自己孩子的产品,大多数时侯也没有将孩子的保障做得非常充分和完善!因此特别建议在了解孩子保险需求后再去看产品!这里我仅提供购买保险的思路及两款业内蛮不错的产品供大家参考。

一、先大人后孩子,在给孩子购买保险前请先检查自己的保障是否相对全面和完善。当然现在孩子一些消费型的保险产品都非常便宜,建议同时进行考虑,但大人的保险一定要买。

二、孩子的保险先医疗后教育金,教育金的准备严格意义上讲谈不上风险(保险的核心作用是转移风险);教育金的准备只要在孩子读大学时准备好就够了,而孩子医疗方面的风险不控,一旦发生,没有进行及时的转移,则会给家庭造成或多或少有时甚至是很严重的结果。

三、孩子的医疗保险以重疾和疾病住院为先,意外医疗次之,因为前两者一旦发生,费用巨大,而一般小的意外花不了多少钱,这类风险属可承担的风险,而且一般在读书的孩子学校基本上都有意外险之类的保障.

四、孩子的重疾医疗保障建议先做近期20年内的,在经济条件许可的情况下,也可以为孩子提前准备稍大年龄(如刚独立后的一段时间)的保障或是终生的重疾保障(仅打下基础,现在孩子健康能买和孩子越小保费便宜)。

五、不推荐购买的少儿类保险:不含重疾或医疗保障的两全保险、不含重疾或医疗保障的教育金保险、几年几年一返的保险、万能险。欲了解具体原因,欢迎直接给我电话沟通交流,仅代表个人理解,供参考。


    保险代理人是个争议较大的职业,很多人买完保险多年后发现购买的完全不是自己想要的或是自己需要的保险,而保单交了几年后退也不是不退也不是,纯属鸡肋保单。从而对保险代理人充满非议和敌意。那么请从现在开始,从自己开始,努力在一开始就购买自己需要或是喜欢的保险产品,去尽量排斥纯以自己利益(高额佣金)为出发点的代理人,我想这也是一种对代理人如何卖保单的引导,而不只是代理人对客户进行引导,这样客户与保险公司的争议也会相应减少。


  

教育金准备方式:

A.     传统教育金保险:保证可以领取得到,强制储蓄,同时可以加上较好的投保人豁免条款,如附加医疗保障也可以拥有一定的医疗保障,但相对投资回报率太低;(所谓教育金保险投资回报率高的都是见鬼的话,如不含医疗保障和投保人豁免,回报还不如存银行定期,呵呵)

B.     投连险:交一笔钱给保险公司,代为投资理财,以投资理财的方式准备孩子教育金,灵活领取.投资回报率正常情况下高于传统教育金保险.同时也可以附加上医疗方面的保障;相对不足:新型教育金准备方式,目前还有很多人不够了解;


如有兴趣了解,欢迎留下投保人及被保人年龄,我做计划书供大家参考,另外建议提供大人相关保障情况,以好做整个家庭综合保障规划建议共参考!


说说教育金保险:

      孩子的教育是个刚性的需求,如果去准备要看个人的情况。从保险转移风险的角度出发,教育金的准备严格来讲不属于风险!

     通过保险来解决教育金的准备无非两种方式,一是传统的教育金保险,强制储蓄,肯定可以拿回这笔钱,让孩子读书需要用钱的时侯有钱用,但也有缺点,回报率很一般;二是通过投连险来准备,优点在于投资回报率相对较高,中长期看也较为稳健及灵活,但也有一定的风险,尤其是对不喜好风险的人来讲。

      在第一类教育金保险中还有个优点,即可加上投保人豁免,如不幸身故、残废或是身患重疾(最后一点不少公司没有),保费免掉,保障同样拥有。而且不少公司还推出了以上情况出现,给被保人一年多少钱直到孩子独立前的险种,在确保孩子读书时有钱用之外,还确保孩子读书的生活费用及其它开销的费用支出,是相对更人性化的。

     第二类方式当然可以通过基金定投等替代,虽然也是各有优劣!

     如何去配置在不同的渠道需要大家进一步沟通交流后才好给出详尽的建议!


附上我旧文一篇:如何买保险之孩子篇

孩子的未来有赖于您今天的长远规划

望子成龙几乎是每一位家长头脑中根深蒂固的期盼,太多的父母都希望孩子从出生起就享受无微不至的呵护和关怀,让自己的孩子在起跑线上一路领先,直至孩子拥有辉煌未来的锦绣前程!

因此要不要给孩子买保险就成了个多余的问题,如何给孩子买保险才是他们真正要考虑的问题!这里我仅就我展业过程中接触的蛮典型的客户谈谈个人的一点看法!

给孩子买保险2个常见的误区

1.先教育金后医疗;

2.只买孩子的,不买大人的;

很多客户朋友听代理人讲保险教育金讲得多了,心里有时形成了一个第一反应:给孩子买保险第一应买教育金;诚然孩子的教育金准备问题是做父母的应该考虑的问题,但是不是最应优先考虑的呢?我倒不觉得!

孩子最应考虑的是健康医疗保障问题,其次才是教育金的问题,而且教育金的准备可以采用很多其它的途径来解决!当然现在很多保险公司都是以教育金为主险,附加众多的医疗健康类保险,这样就解决了谁先谁后的问题,但对于经济条件不是很宽裕的客户朋友来讲,应首选医疗健康保障,次选教育金保险;分阶段来完成全面完整的保障!

关于孩子的医疗健康险保障,全面的保障应是

意外医疗+住住院医疗+重大疾病保障!

在经济条件不是很宽裕的情况下,意外加住院医疗保障为先,重大疾病险次之!

因为孩子小时玩耍磕磕碰碰在所难免,而一般住院的机率也要高于重大疾病住院的机率,而且对很多对保险不是特别认可的朋友来讲,住院医疗险更有保障:

一般来讲只要住院(不分意外或疾病,不分是否确认的重大疾病),只要住院就会按保险责任理赔!当然全部拥有是最好的了!

因为孩子暂还未纳入国家社保医疗体系,建议在未买儿童重大疾病险的情况下,住院医疗的保障额度要略高些,建议5万以上!

如已买儿童重大疾病险,则可以稍调低点!儿童重大疾病险的保障额度最少10万,经济条件许可可以买高些!一般来说附加在教育金后的重大疾病保险都蛮便宜的,建议买高些保额!

至于第二个误区只给孩子买不给自己买,可能更多的是爱子或爱女心切的缘故,其实作为子女最好的保险和最大的保障的父母亲在给孩子购买一定保障的同时,给自己的保障也是必不可少的!

试想一下,如果作为投保人的父母不幸出了意外,孩子的保障能维持多久??(不过现在很多保险都有投保人豁免条款了,买保险要注意这点,所谓投保人豁免条款就是如果作为投保人的父母如出现了意外(身故,残废,有的公司则出现了投保人身患重大疾病也豁免的),孩子保单保费免交,保险责任照旧,而豁免条款的多少可以反应该险种是否更人性化的标准!)

另外,关于孩子的教育金保险的问题,很多客户在咨询时都觉得到了大学领取年金时可能1万或2万都不够以后的学费,因此把每年领取的钱设计得比较高,希望把孩子的未来安排得好好的,这个不是不可以,但是相对而言保费就高了;

因为教育金保险很大程度上主要的作用是在强制储蓄的同时拥有保障,投资回报率是不高的,尤其是对于购买时孩子年龄很有几岁的小孩子来说,不是特别的具有性价比!

因此建议有能力买较高教育年金的客户朋友能抽出一少部分钱,打个比方,准备买以后孩子大学时每年领2万元的朋友,可以考虑给孩子每年买一万元的教育年金,另外准备买的一万元的保费用于购买投资理财险,同样以孩子为被保险人,因为投资理财险的收益如不是出现特别大的意外,能拿回的钱肯定比单独买教育金的回报率高得多!

简单小结建议如下:

1.在经济条件一般的情况下,先医疗后教育金,后者等经济宽裕后以其它方式弥补;

2.先意外医疗+住院医疗,后重疾;在后者未买的情况下,住院医疗的保障额度要买高点,因为孩子暂未列入社保体系;(如当地有学平险或少儿医疗救助基金的请尽量加入或购买,很便宜)

3.如有能力买较高保额的教育金,建议买少额教育金另外购买点投资理财(投连险),收益要较教育金高;

4.购买孩子保险时请看下投保人豁免的条件和条款,它是险种是否更人性化的一个非常重要的指标;

5.给孩子买保险时不要忘了您自己,因为健康的您才是孩子最持久最坚定的保障;

   新华保险北京分公司:“高级”客户经历、家庭投资理财及风险管理
   高级顾问:张娜 

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作者:佚名

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