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少儿保险:购买少儿保险有诀窍

减小字体 增大字体 来源:北京市社保网  2011-10-02 19:49:59


很多家长慨叹:“生儿容易养儿难啦!”难在哪?最关键的我看无非是经济因素。进产房要花钱,生孩子时要花钱,买奶粉要花钱,孩子生病要花钱,孩子读书要花钱,好不容易读完书了就业、结婚、创业等等更花钱的项目还会接踵而来,这些钱从何而来啊?

很多人操劳一生,都是在为儿女做奴做仆,这是什么原因?有些人当然是真的没钱,但另一部分人却是有了钱而没有正确的理财观念,没有在孩子出生时就规划好其成长所需金钱的稳健来源。现代社会教育开支已经逐步变成家庭经济开支的很大一部分,如果一家之主的父亲、母亲病倒或者发生什么意外,那小孩的教育一定会成为一个大问题,其实做父母的完全可以轻松一点生活,不用为这些问题而提心吊胆,只要提前为家里做一份保障就好。

这就涉及到了风险的问题,社会上每个家庭,每个人都存在风险,特别是有小孩读书的家庭。如果风险真的发生,家里的生活和小孩的学业将会面临很大的困难。其实家庭的风险特别是小孩的教育风险都应该由社会某一特定的机构来承担或嫁接,我们真的应该好好考虑一下如何为小孩谋划好将来,在真有风险发生的时候让孩子们的学业和事业有份保障。 但大家要记住,购买少儿保险可是有讲究的,不是乱买的哦。下面我们就来讲讲购买少儿保险的诀窍把。

1.购买预算:给孩子买保险的支出=家庭总收入X10%~20%

据有关专家介绍,在发达国家保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情,保费支出可以占收入总额的10%~20%、保险金额是年收入的5~10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜,而且也是一种比较经济的作法,孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。

2.购买儿童保险顺序

a.学平险(在校生由学校统一购买);

b.意外伤害险;

c.医疗险 重大疾病险 教育金给付险;

d.投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。

3.购买儿童保险建议:

幼儿时期(0~6岁):

由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,而以死亡为给付条件的险种一般医疗赔付比例不高。所以建议多买些住院医疗补偿型的险种。

小学时期(7~12岁):

由于意外伤害隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少

少年时期(12~18岁):

如果此时还没有买教育类的保险产品,可以不必局限于少儿险,因为一些针对成人的险种14岁以上就可以购买。这类险种中,宜选择返还时间间隔短的分红产品,这样可以在一定程度上替代教育金给付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这类险种不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。

给儿童投保的10个窍门

儿童的“保险”年龄

大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始,但在保险行业章程中,这个0岁不是儿童的自然年龄,指的是儿童出生满28天。

缴费期不必太长

可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。

切忌重复购买

如果孩子已经上学,学校会统一为他们购买学平险,而一些福利好的单位也会为员工子女报销一部分医药费。因此,家长在为孩子投保商业保先前,一定要先弄清楚,孩子已经有了哪些保障,还有哪些缺口是需要由商业保险来弥补的。

“白纸黑字”要看清

保险公司也会在保险宣传单上刊登重要的注意事项,比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过,这类文字的字体经常是小六号,比宣传单一般字体小一倍。因此一定要留意字号最小的部分,而往往这些才是“精华”所在。

仔细阅读相关条款,保障权利明晰义务

之所以大多数人觉得购买保险是一件麻烦的事,主要就是因为保险中繁杂的条款和专业术语。而业务人员推销保险时仅仅对险种作大概介绍,所以家长作为投保人,一定要仔细阅读条款,特别要注意保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节。如果遇到不明白的地方,一定要在签订合同之前弄清楚,不看条款千万别签字。

遵守“先近后远,先急后缓”的原则

少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。

购买豁免附加险

需要注意的是,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效。

保险期限不宜太长

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说,尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下,考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此,为孩子买保险时,保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜,之后就应当由他自食其力了。

对号入座自己算

尤其是对一些理财、投资类产品,预期收益往往都是建立在一种最理想的状况,比如公司常年高额分红等等,遇到这些很有诱惑力的数据,家长不妨把预期缴纳的保费、每年的收益状况代入其条款算一算,得出比较切合实际的收益值。

保额不要超限

为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金,即便客户投保的金额超过了这一限额,也不加提示。

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作者:佚名

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